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个人贷款申请：去哪里贷？哪种类型贷款额度高？【6500字吐血整理】
- 很多客户都突然会有个手头紧的时候，比如突然生病要付医药费，想创业缺启动资金，准备买房付首付，或者生意周转不开。这时候，贷款就成了很大可能的选择。 然而贷款这件事，并不是简单
很多客户都突然会有个手头紧的时候，比如突然生病要付医药费，想创业缺启动资金，准备买房付首付，或者生意周转不开。这时候，贷款就成了很大可能的选择。
然而贷款这件事，并不是简单走一趟银行就能办成，一不小心还有可能被黑中介坑骗。
今天，房房就给大家详细讲讲个人贷款攻略，帮你弄清楚自己“能不能贷”“在哪里贷”“能贷多少”，让你需要贷款的时候，能够做出正确的判断
个人资质是决定能否贷款的关键。个人资质包括很多方面，像年龄、性别、学历、工作、收入、征信记录这些都能明确衡量。还有些不太好把握的，比如大数据，但这属于少数情况，房房先不讨论。
1、年龄：要满 18 岁，有完全民事行为能力。多数银行贷款要求年龄上限在 60 岁以下，房贷因为还款时间大于10年，年龄限制更严格。这是因为银行需要确保借款人在还款期限内有足够的收入和能力来偿还贷款。
对于年轻人来说，虽然具备了贷款的基本年龄条件，但可能由于工作时间短、收入不稳定等因素，在贷款额度和审批通过率上会受到一定影响。
而年龄大于60岁的借款人，随着身体机能下降、工作稳定性降低等，银行会担心其未来的还款能力，所以会设置更严格的年龄限制。
2、身份证明：要有合法有效的身份证、户口簿或者护照等。最好没有民事、刑事诉讼案件，有的银行对作为诉讼原告的申请人可能不影响贷款，但还是没有最好。
合法有效的身份证明是银行确认借款人身份真实性和合法性的重要依据。
如果涉及诉讼案件，银行会认为借款人可能存在潜在的风险，比如债务纠纷、法律责任等，从而影响其还款能力和信用状况。
3、收入：收入代表还款能力。收入稳定、流水多，银行就觉得你是优质客户，收入越高、季度利息稳定，能贷到的额度越高，通过审批的概率也越大。一般要求每月还款额不能超过月收入的 75%。
银行通过查看借款人的收入情况来评估其是否有足够的资金用于偿还贷款本息。稳定的收入来源和较高的收入水平，意味着借款人有更强的还款能力，银行承担的风险相对较小。
如果每月还款额占月收入的比例超过80%，借款人可能会面临较大的还款压力，甚至可能出现逾期还款的情况。（房产抵押贷款等大额贷款，月还款额需大于月收入的一倍以上）
4、征信：银行主要看这两点：一是查询次数，分为自查和硬查询，硬查询指信用卡、贷款审批这类。一般要求一个月不超过 3 次，半年不超过 6 次，一年不超过 12 次。二是逾期记录，两年内不能有逾期超 90 天的情况，不能有当前逾期。要是逾期次数多，银行大概率会拒绝贷款，线下贷款产品更难申请。
征信记录是银行评估借款人信用状况的重要参考。频繁的硬查询可能意味着借款人近期有较多的资金需求，存在较高的负债风险。
而逾期记录则直接反映了借款人的还款意愿和信用状况，逾期次数多、逾期时间长，说明借款人的信用风险较高，银行自然不愿意放贷。
5、负债：个人负债情况是银行评估风险的重要因素。负债高，还款压力大，违约风险就高，银行放贷会很谨慎。一般个人信用贷款负债不超 100 万，多数银行不看抵押负债，信用卡 6 个月平均使用率不超 50%，超过这个标准，贷款被拒的可能性就很高。要是其他条件特别好，也有办法适当放宽。
1、公积金缴存：如果在公检法、事业单位、国企、医院、学校这些单位缴存公积金，那就很有优势，这些单位通常在银行白名单里，能贷到的额度会比你想的多。缴存时间一般要一年以上，有些银行对优质单位客户放宽到半年。缴存基数一般要 5000 元以上，越高越好，审批额度会根据缴存金额乘以系数再减去负债计算。
这些单位的工作稳定性高，员工的收入相对稳定，公积金缴存也比较规范。银行认为这类借款人的还款能力和信用状况较好，所以愿意给予更高的贷款额度和更优惠的贷款利率。
2、打卡代发工资与个税：有些单位公积金缴存基数比实际工资低很多，这时候可以用代发工资申请贷款，个人纳税证明也能证明收入。打卡代发工资是一种稳定的收入证明方式，银行可以通过查看工资流水来了解借款人的收入情况。
个人纳税证明则可以进一步验证借款人的收入真实性和稳定性，对于一些公积金缴存基数较低但实际收入较高的借款人来说，这是一种有效的补充证明材料。
3、房产：不管是本地还是异地的全款房、按揭房都可以。和房子有关的贷款产品很多，像随房信用贷、装修贷、房屋抵押经营贷、房屋抵押消费贷等。但房子得有市场认可的价值。房产是一种重要的资产，具有较高的价值和稳定性。
银行可以通过对房产进行评估，来确定贷款额度。同时，房产抵押也为银行提供了一种保障，降低了贷款风险。
4、学历：要求是全日制本科及以上学历，学信网能查到，一般不能是信用白户。用学历申请贷款，年龄一般不能超过 30 岁，应届毕业生也可以。要是超过 30 岁，学历只能作为辅助加分项。较高的学历通常意味着借款人有更好的学习能力和就业前景，收入水平也可能相对较高。
银行认为这类借款人的还款能力和信用状况较好，所以在贷款审批时会给予一定的优惠。但随着年龄的增长，学历的优势会逐渐减弱，更多地还是要看借款人的实际收入和信用状况。
5、车辆：全款车、按揭车都能申请贷款，不过车贷要求绿本在手。车龄一般要 10 年以内，里程数在 15 万公里以内。一些车龄大、里程数多的豪华品牌车，要是残值够，部分银行或机构也能适当放宽条件。
车辆也是一种资产，可以作为贷款的抵押物。但由于车辆的贬值速度较快，银行对车龄和里程数有一定的要求，以确保车辆的价值能够覆盖贷款金额。对于豪华品牌车，虽然车龄和里程数可能较大，但由于其品牌价值和残值相对较高，部分银行或机构会适当放宽条件。
6、社保或保险：申请社保贷款，一般要在贷款银行所在地有固定住址或居住证明，在同一家单位连续缴纳社保 6 个月以上，部分银行要求缴纳时间更长，社保缴纳基数越高，越容易通过审批。商业保险的保单也能贷款，只是利率相对高一些。社保缴纳情况可以反映借款人的工作稳定性和收入情况。
连续缴纳社保时间越长、缴纳基数越高，说明借款人的工作越稳定、收入越高，银行认为其还款能力越强。商业保险保单贷款则是基于保单的现金价值，虽然利率相对较高，但对于一些急需资金的借款人来说，也是一种选择。
7、营业执照：申请人要是企业法人或者股东，企业有流水、纳税、开票记录就行。营业执照更换法人一般要满半年以上，或者实际经营一年以上。
要有实际经营场地和流水，纳税、开票金额多的，还能申请税票贷。营业执照是企业合法经营的凭证，银行通过查看企业的流水、纳税、开票记录等，来评估企业的经营状况和还款能力。
对于营业执照更换法人的情况，银行需要一定的时间来观察企业的经营稳定性。纳税、开票金额多的企业，说明其经营状况较好，还款能力较强，所以可以申请税票贷等更优惠的贷款产品。
1、资金充足，利率合理：银行资金充足，利率合理，能省贷款成本。银行作为金融机构，有大量的资金来源，可以满足不同借款人的贷款需求。同时，银行的贷款利率相对较低，相比其他贷款渠道，可以为借款人节省不少利息支出。
2、贷款产品丰富：贷款产品丰富，房贷、车贷、消费贷、经营贷都有，能满足各种资金需求。银行根据不同的客户需求和市场情况，推出了多种贷款产品，借款人可以根据自己的实际情况选择适合自己的贷款产品。
3、贷款期限1-30年：贷款期限长，房贷最长能贷 30 年。较长的贷款期限可以降低借款人的每月还款压力，使借款人有更充足的时间来偿还贷款。
一般房房建议粉丝们优先选国有六大行，也就是ZG银行、NY银行、GS银行、JS银行、YS储蓄银行、JT银行，然后是股份制商业银行，最后是城市商业银行。
（现在贷款条件都很宽松，很多银行准入门槛也放低了，需要的粉丝直接私信房房+V免费获取：ccjr86）
国有六大行资金实力雄厚，信誉度高，贷款政策相对稳定。股份制商业银行和城市商业银行则在贷款产品创新和服务方面有一定的优势，可以根据自己的需求进行选择。
互联网银行也可以考虑。和传统银行比，互联网银行主打线上服务，申请流程简单，借助大数据和人工智能技术，能快速评估信用，放款速度快，有的产品当天就能放款。
像WX银行的 “微粒贷”、WS银行的 “网商贷”，就是根据用户消费、经营数据放贷。不过互联网银行贷款额度一般比传统银行低，利率更高，适合小额资金需求的人。而且因为是线上操作、数据评估，对申请人信用记录和平台使用活跃度要求比较高。
1、信用保证保险公司（信保公司）：信保公司为借款人提供担保，帮你拿到贷款。信保公司对征信要求相对宽松，收入稳定但征信有点小问题的人，也有机会获批，审核速度快。像PA普惠，和多家银行合作，通过信保模式，给小微企业主和个人提供大额贷款。
但信保公司贷款费用高，除了利息，还有担保费等，综合年化利率大概 24% 左右，申请前一定要算清成本。信保公司通过为借款人提供担保，降低了银行的贷款风险，使得一些征信有小问题的借款人也能获得贷款。
2、消费金融公司：消费金融公司专注消费领域贷款，和很多商家合作，为消费者购买家电、数码产品、旅游、教育等提供信贷服务。放款速度快，有的产品当场就能审批放款，满足即时消费需求。
比如ZX银消费金融的 “好客贷”，面向ZX行代发工资、房贷、理财等优质客户，线上申请，额度最高 20 万，可用于日常消费。
不过消费金融公司贷款利率偏高，而且对贷款用途监管严格，只能用于指定消费场景，违规挪用会被要求提前还款。
3、小额贷款公司：小额贷款公司主要针对小额资金需求，提供几千元到几十万元的贷款。它的优点是门槛低，不需要抵押物，对征信、收入审核宽松，手续简单，能快速解决资金周转问题。申请小额贷款公司贷款，只要提供身份证、工作证明、收入证明等基本材料，最快当场就能放款。
但小额贷款公司鱼龙混杂，有非法高息放贷的 “黑机构”，房房不建议用小额贷款。
如非要用，一定要选正规持牌的，仔细看合同条款，防止掉进高息陷阱。小额贷款公司的贷款门槛较低，手续简单，能够快速解决借款人的小额资金需求。
但由于市场上小额贷款公司众多，存在一些非法高息放贷的 “黑机构”，借款人在选择小额贷款公司时需要谨慎选择，避免陷入高息陷阱。
1、信用贷款：信用贷款不需要抵押，额度主要看个人信用和职业收入。单家银行或金融机构授信额度几千元到 100 万元不等。
普通上班族在银行申请信用贷款，单家银行额度通常 20 万左右，同时申请多家能贷到 100 - 200 万。要是信用好、收入稳定、职业优质，像公务员、医生、教师、大型企业高管等，单家授信最高可达百万，同时申请多家总授信能到 300 - 600 万。
不过这也得看当地银行信贷政策和个人职业、收入情况。
2、抵押贷款：抵押贷款额度根据抵押物价值评估，一般按抵押物估值的一定比例放款。
住房抵押贷款额度一般是房产评估值的 7 - 8 成，比如 500 万的房子，最高能贷 350 - 400 万；商铺、写字楼抵押率大概 60%，工业厂房 50% 左右。
汽车抵押贷款额度相对低，因为汽车贬值快，一般是车辆评估价的 5 - 8 成，30 万的新车，可能贷到 15 - 24 万。
有些利率高的产品，贷款成数可能会高一些，特殊时期一些非标渠道对房车的贷款成数也可能提高。抵押物的价值是决定抵押贷款额度的关键因素。
银行会对抵押物进行评估，根据抵押物的市场价值和变现能力来确定贷款额度。不同类型的抵押物，其抵押率也有所不同。
存单质押常见，额度一般不超过存单金额的 90%，比如 50 万的定期存单，质押贷款额度大概 45 万。
保单质押贷款额度根据保险现金价值确定，一般在现金价值的 70% - 90% 范围，具体要看保险公司和产品规定。
质押贷款是以质押物作为担保，银行根据质押物的价值来确定贷款额度。存单质押和保单质押是比较常见的质押贷款方式，其贷款额度相对较为稳定。
个人条件能影响贷款额度。收入高，还款能力强，银行和机构就愿意给高额度，比如企业主经营流水大，高级技术人才收入高，贷款额度自然就高。资产也很重要，名下有房、车、大额存款、理财产品等，既能证明有钱，又说明违约成本高，银行放贷更放心。
职业也有影响，公务员、事业单位员工、国企职工等，工作稳定、收入可靠、福利好，信用贷款额度通常比普通企业员工高。
贷款申请前 6 个月，别频繁换工作，保持稳定就业，让银行看到收入稳定；
要是有奖金、绩效、副业收入，提前半年体现在银行流水里，增加收入证明；
还可以合理配置资产，买点稳健理财产品，让资产更丰富，显示自己有实力。
个人信用贷款是银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过 100 万，借款期是 1 - 5 年不等。
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在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民。
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有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力。
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借款人向银行提交如下资料：贷款申请审批表；本人有效身份证件及复印件；居住地址证明；职业和收入证明；有效联系方式及联系电话；在银行开立的个人结算账户凭证；银行规定的其他资料。
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银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。
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3、优点：无需抵押，办理手续简便快捷，放款速度快，能够满足借款人的紧急资金需求。
4、缺点：额度相对较低，利率相对较高，对借款人的信用要求较高。
房产抵押贷款是指借款人以已购商品住房抵押，贷款银行为借款人提供一揽子资金服务，满足其购买住房、车位、大额耐用消费品、汽车和住房装修等多种需求的人民币贷款。
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具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18（含） - 65（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。
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具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）。
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有明确的贷款用途，贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。
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借款人贷前填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：
符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；
相关贷款信息咨询请拨打服务热线：4009920072。
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