当需要一笔钱时，是该申请流程便捷的信用贷款，还是利率更低的抵押贷款？

这两种主流的融资方式，一个看似轻盈快捷，讲究的是个人信用；另一个则稳如泰山，信奉资产实力。

今天，黄老师就分析一下这两大贷款的门槛差异，帮助各位在需要时做出最明智的选择。

信用贷款，顾名思义，是银行或金融机构基于对借款人个人信用的信任而发放的贷款，无需任何抵押物。主打一个快字，但对个人资质的要求，却极为苛刻。

个人征信与综合软实力

1. 征信报告——

这是信用贷款审批的 第一道关，也是最重要的一道。银行风控部门会审阅借款人的征信报告。

2. 收入流水——

稳定的还款能力是银行信心的来源。

• 优质流水：
   银行最青睐的是代发工资流水，特别是连续、稳定且金额较高的记录。
• 认可度排序：
   代发工资流水 > 稳定存入的流水（需有合理解释）> 经营流水（个体户或企业主）。
• 要求：
   通常要求提供近半年到一年的银行流水，月均有效流水需覆盖期望月还款额的2倍以上。

3. 工作单位——

借款人所在的单位性质，直接影响银行对其职业稳定性的判断。公务员、事业单位员工、教师、医生、世界500强及大型国企员工，被视为优质客户群体，不仅额度更高，利率也更优惠。

反之，一些被认为收入不稳定的行业，如娱乐场所、钢贸等，则可能被列入审慎进入名单。

信用贷款的门槛，是一套对个人软实力的综合考评。它要求借款人拥有优秀的征信、稳定可观的收入以及良好的职业背景。

适合那些资质优良、急需小额资金（通常在30-50万以内）、追求审批速度的客户。

二、抵押贷款

抵押贷款，则是借款人将名下的不动产（主要是房产）抵押给银行，从而获取贷款。银行的核心关注点从这个人怎么样转移到了这套房子怎么样。

门槛：抵押物的价值与变现能力

1. 抵押物——

这是抵押贷款的 绝对核心。房产的质量直接决定了贷款的成败和额度。

• 房产类型：
   银行的偏好顺序是：住宅 > 公寓/商住 > 写字楼/商铺 > 厂房。住宅流动性最强，最受欢迎。
• 房龄与位置：
  房龄是关键因素，普遍要求不超过30年，部分银行会放宽到35年。位置则决定了价值，一线城市核心地段的房产，是银行眼中的“香饽饽”。
• 产权清晰：
   要求产权明晰，无任何纠纷。小产权房、军产房等特殊产权房产，基本无法作为抵押物。

2. 征信要求——相对宽容

与信用贷款的严苛相比，抵押贷款对征信的容忍度要高得多。因为有房产这个抵押资产，银行的风险大大降低。

3. 借款人资质——还款能力的证明

虽然抵押物是核心，但银行依然需要确认借款人具备基本的还款意愿和能力。

抵押贷款的门槛，重点在于硬实力——一套有价值、易变现的房产。它对借款人个人征信的瑕疵容忍度更高，额度更大（可达房产评估值的7成-10成），利率也远低于信用贷款。

适合需要大额资金、名下有房产，且对资金成本敏感的客户。

三、信用贷款和抵押贷款门槛与利率一览

基于此基准，以下是黄老师整理的部分银行2025年最新的抵押贷款利率情报（实际审批利率因客户资质和房产情况而异）：

不难看出，当下优质房产的抵押贷款利率，已经全面低于LPR基准，进入了历史性的低位。

信用贷款和抵押贷款，并无绝对的优劣之分，只有是否适合之别。