一、房子要“够格”：产权+房龄+地段

想用房子抵押，产权必须清晰无纠纷（查封、二次抵押都不行）。

1、房龄要求：大部分机构要求房龄+贷款期限≤40年，但一线城市更严（如上海部分银行要求≤30年）。

2、变现能力：地段好、配套全的房子更受银行欢迎（郊区老破小容易被压价或拒贷）。

3、划重点：三四线城市房龄限制可能放宽，但一二线核心区政策收紧，提前查当地规定！

 

二、借款人资格：年龄+信用+收入缺一不可

1、年龄门槛：18-65周岁（超60岁需子女共借）。

2、征信不能有硬伤：近2年无连三累六逾期，部分银行要求查询次数半年≤6次。

→ 自查征信Tip：登录央行征信中心

或银行APP申请电子版，有逾期记录可尝试提供还款证明补救1。

3、还款能力证明：

上班族：近半年工资流水+在职证明（月收入≥月供2倍）

个体户：营业执照+2年经营流水+纳税记录。

→ 租金、理财等稳定收入可作补充材料。

 

三、贷款用途：合法合规是底线

1、允许范围：装修、买车、企业经营等（需提供合同/发票）。

2、禁止用途：炒股、炒币、赌博等投资投机行为，银行一旦发现会抽贷！

3、真实案例：上海某客户贷款300万谎称装修，实际买房被银行追回，还上了征信黑名单。

 

四、隐藏条件：户籍+费用+流程时间

1、户籍限制：部分城市要求本地户口或连续居住1年以上（如重庆、厦门）。

2、额外费用：评估费（0.1%-0.3%）、抵押登记费

（几十到几百）、保险费（部分银行强制）。

放款周期：材料齐全约1-2周，但经营贷

审核更严（需验场地、查上下游合同）。

 

五、避坑指南：少花冤枉钱

1、货比三家：国有大行利率低但门槛高，地方商业银行额度灵活但费用多，优先选抵押率70%-90%的产品。

2、警惕“包装”陷阱：中介声称能美化流水、代开公司，轻则拒贷，重则涉嫌骗贷！

3、合同细节：重点关注提前还款违约金（一般1%-3%）、利率调整方式（LPR浮动or固定）。
 

最后说句大实话：2025年银行风控更严，建议优先维护好征信和流水，别等急用钱时才后悔。如果条件有短板（如房龄超限、自由职业），可考虑担保公司或民间机构过渡，但务必核实资质，别碰高利贷！