房屋贷款是一种常见的融资方式，用于购买房产。以中国为例，假设张先生计划购买一套价值100万元的房产，首付比例为30%，即30万元，剩余70万元通过银行贷款解决。张先生选择的是等额本息还款方式，即每月还款金额固定，但其中本金和利息的比例随时间变化。

张先生向某国有银行申请了70万元的贷款，贷款利率为4.9%，贷款期限为15年。根据公式计算，每月应还本金和利息总额为5,368.23元。具体计算过程如下：确定贷款总额、利率和贷款期限。贷款总额为70万元，年利率为4.9%，贷款期限为15年，即180个月。使用等额本息还款公式：月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 1]。将上述数据代入公式，得出张先生每月需还款5,368.23元。

若张先生选择的是等额本金还款方式，即每月还款金额递减，但每月偿还的本金相同。根据公式计算，张先生每月应还本金4,166.67元，第一期的利息为3,500元，第二期的利息为3,483.33元，以此类推。具体计算过程如下：确定贷款总额、利率和贷款期限。贷款总额为70万元，年利率为4.9%，贷款期限为15年，即180个月。使用等额本金还款公式：月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + [（贷款本金 已还本金）× 月利率]。将上述数据代入公式，得出张先生每月需还款5,150元。随着还款月份增加，每月还款总额逐渐减少，最终在第180个月时，张先生将还清全部贷款。

如果张先生选择的是10年的贷款期限，那么月还款额将降低至4,994.45元。具体计算过程如下：确定贷款总额、利率和贷款期限。贷款总额为70万元，年利率为4.9%，贷款期限为10年，即120个月。使用等额本息还款公式：月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 1]。将上述数据代入公式，得出张先生每月需还款4,994.45元。由于贷款期限缩短，张先生每月支付的利息会相应减少，从而降低了整体贷款成本。需要注意的是，缩短贷款期限也会导致每月还款压力增大。

若张先生选择的是20年的贷款期限，那么月还款额将增加至4,622.27元。具体计算过程如下：确定贷款总额、利率和贷款期限。贷款总额为70万元，年利率为4.9%，贷款期限为20年，即240个月。使用等额本息还款公式：月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 1]。将上述数据代入公式，得出张先生每月需还款4,622.27元。延长贷款期限虽然可以降低每月还款压力，但会增加总的利息支出。在选择贷款期限时，需要综合考虑个人经济状况和未来收入预期。

张先生可以根据自身情况选择合适的还款方式和贷款期限。对于资金紧张的购房者来说，选择等额本金还款方式或较短的贷款期限可以减轻每月还款压力；而对于有一定经济基础且希望降低总利息支出的购房者来说，则可以选择等额本息还款方式或较长的贷款期限。